本文运用中国家庭金融调查2013年的家庭微观数据，从信贷需求结构和信贷渠道偏好的角度对中国农户信贷行为进行了分析。结果表明，中国农村信贷市场主要表现为有信贷需求的农户比例较高，但获得正规信贷的农户比例较低；同时，有非正规信贷需求的农户比例非常高。有信贷需求的农户获得正规信贷的比例较低的原因有：①有正规信贷需求的农户中未申请贷款的农户比例较高，有效信贷需求不足；②有信贷需求的农户中偏好从非正规渠道融资的农户比例较高，正规信贷需求缺乏。进一步的实证分析发现，农户金融知识水平和受教育水平的提高显著降低了农户有正规信贷需求但未申请贷款的可能性，也显著降低了农户具有非正规信贷偏好的可能性。因而，金融知识水平和受教育水平的提高有利于促进农户正规信贷获得，降低非正规信贷偏好。    

1西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心

2西南财经大学经济与管理研究院

3首都经济贸易大学金融学院